Samo oszczędzanie nie wystarczy. Dowiedz się, jak oszczędzać pieniądze efektywnie.

Nic dziwnego, że wielu młodych Polaków, zapytanych o to, jak oszczędzać pieniądze, mówi najczęściej o porównywaniu cen produktów przed zakupem (54% badanych) lub kupowaniu na wyprzedażach i korzystaniu z promocji (39% badanych)¹.

O ile mogą to być sposoby na wydawanie mniejszych kwot, o tyle trudno nazwać je kompletnymi metodami gromadzenia oszczędności, które przyniosą wymierne efekty. Jak więc dobrze rozpocząć prowadzenie budżetu i jak zacząć oszczędzać pieniądze?
 

Zbieranie czy oszczędzanie pieniędzy?

Starsze pokolenia mają w zwyczaju ciągłe oszczędzanie pieniędzy, a dokładniej ciągłe zmniejszanie swoich wydatków. Jest to zadanie niezwykle trudne, a bez uwzględnienia w nim metod mierzenia i celu podjętego wysiłku może się dodatkowo okazać nieefektywne i mało satysfakcjonujące. Czytając różnego rodzaju poradniki o tym, jak nauczyć się oszczędzać, musisz pamiętać, że pojęcie oszczędzania i jego wartość mogą być inne dla różnych pokoleń i różnych osób. Na przykład zakup masła czy chleba w promocji na drugim końcu miasta niekoniecznie jest lepszym rozwiązaniem, jeżeli podróżuje się po nie autem.

Regularne oszczędzanie to domena przedstawicieli starszych pokoleń, dlatego że pamiętają oni konieczność odkładania na każdy większy wydatek. Możliwe, że jest to efekt posiadania głównie gotówki, która pozwalała realnie poznać wartość pieniądza i sposobu ich gromadzenia. Przez bardzo długi czas jedyną odpowiedzią na to, jak oszczędzać pieniądze, była skarbonka. Z pewnością stanowiła świetny sposób na wypracowanie dobrych nawyków, dziś jednak może nie wystarczyć do efektywnego zarządzania oszczędnościami.
 

Cel oszczędzania – poczucie bezpieczeństwa

Dobry motywator to klucz do sukcesu. Jeżeli celom Twojego oszczędzania towarzyszy pragnienie zapewnienia sobie poczucia bezpieczeństwa/stabilizacji (wskazane przez 23% młodych Polaków), chęć posiadania pieniędzy na własne wydatki (18% odpowiedzi) lub chęć zapewnienia sobie dobrej przyszłości/godnej emerytury (15% odpowiedzi), to łatwiej Ci będzie te cele zrealizować.

Według badania przeprowadzonego przez SW Research młodzi Polacy oszczędzają na:

• dalszą przyszłość (54%)
• czarną godzinę (49%)
• pasje (32%)
• podróże (32%)
• rodzinę/dzieci (26%)
• Źródło: Badanie SW Research, 12.2021–02.2022 r. na zlecenie PFR Portal PPK.
   

Jak skutecznie oszczędzać? Nie zbierać pieniędzy na czarną godzinę.

Tak! Zapomnij o czarnej godzinie. Po prostu zacznij odkładać na dobrą, spokojną przyszłość. Jeśli myślisz o oszczędzaniu na emeryturę i chcesz zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe na ten czas, powinieneś już teraz rozważyć regularne odkładanie nawet niewielkiej kwoty na ten cel. Choć perspektywa kilkudziesięciu lat może wydawać się bardzo odległa to by móc przewidzieć sytuację finansową w przyszłości, warto już teraz zapoznać się z danymi dotyczącymi stopy zastąpienia. Obecnie stopa zastąpienia (czyli procentowy wskaźnik obrazujący stosunek między średnim wynagrodzeniem a przeciętną emeryturą, jaką pracownicy otrzymają po osiągnięciu wieku emerytalnego) wynosi 54%, jednak w 2040 roku może spaść poniżej 40%, a w roku 2060 – mieć wartość poniżej 30%².
 

 

Zabezpieczenie przyszłości może być prostsze dzięki prowadzeniu długofalowych oszczędności z ulgą podatkową.

IKZE – indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego – to prosty sposób na to, jak oszczędzać pieniądze na swoją przyszłość, który dodatkowo pozwala korzystać z ulg podatkowych. Jak to działa? Ty oszczędzasz, a wpłaty dokonane na IKZE mogą zmniejszać Twój podatek dochodowy w corocznej deklaracji PIT nawet o 2 274 zł (w przypadku osób objętych maksymalnym limitem wpłat 1,2, wynoszącym 7106,40 zł, oraz rozliczających się według 32-procentowej stawki podatkowej).

Pieniądze na IKZE nie są zamrożone – możesz w każdej chwili dokonać ich wypłaty. Pamiętaj jednak, że w zależności od tego, kiedy wycofasz pieniądze, zapłacisz inny podatek. Jeśli będziesz wpłacać na IKZE przez przynajmniej pięć dowolnych lat kalendarzowych i z wypłatą zaczekasz do 65 roku życia, to zapłacisz tylko 10-procentowy podatek dochodowy od wartości zgromadzonych środków. W innym przypadku zostanie on obliczony według obowiązującej skali podatkowej.

Kalkulator IKZE

Korzystając z kalkulatora emerytalnego IKZE zamieszczonego na stronie pzu.pl, z łatwością możesz sprawdzić potencjalną wartość kapitału zgromadzonego na IKZE, wysokość wypłaty w miesięcznych ratach oraz szacunkową wysokość ulgi podatkowej za dany rok.
 

Gdzie szukać oszczędności

W internecie można znaleźć wiele wskazówek, jak rozsądnie wydawać pieniądze i mądrze oszczędzać:

• oszczędzanie jedzenia 
• oszczędzanie wody
• oszczędzanie prądu 
• oszczędzanie paliwa 
• oszczędzanie na zakupach
   

Jak zacząć oszczędzać pieniądze

Zamiast myśleć z czego zrezygnować, myśl o tym na co chcesz oszczędzać. 

Każda z propozycji obniżenia kosztów jest warta przemyślenia i wprowadzenia w życie. Należy jednak kierować się umiarem i rozwagą. W ramach regularnego odkładania pieniędzy (np. oszczędzania na emeryturę) warto wprowadzić takie zmiany, które nie będą diametralnym przeciwieństwem wszystkich przyzwyczajeń na każdym możliwym polu. Oszczędzanie powinno być jak zdrowa dieta – nieuciążliwe i prowadzące do założonego celu. Ponadto każda zmiana w nawykach jest bardzo trudna bez wspomnianej już motywacji. Dlatego spójrz na swoje pragnienia w długiej perspektywie czasu i uwzględnij plany na lepsze życie kosztem chwilowych zachcianek. To pierwszy krok do odkrycia, jak skutecznie oszczędzać.

Ważne reguły oszczędzania

Temat „jak oszczędzać pieniądze” może dla niektórych okazać się zbyt obszerny, a tym samym zbyt trudny do wprowadzenia w życie. Aby sobie pomóc, warto poznać kilka prostych zasad, które mogą przybliżyć cel oszczędzania i pomóc ujrzeć jego zadowalające efekty.

Reguła 24 godzin. Nie ulegaj chwilowym zachciankom. Odłóż decyzję zakupu nieplanowanego produktu na co najmniej 24 godziny. Przemyśl, czy możesz tę kwotę zagospodarować lepiej, odłożyć zakup do czasu wyprzedaży lub poszukać tańszego zamiennika.
 

Oszczędzaj regularnie. Nie od początku roku, miesiąca, nawet nie od jutra – zacznij oszczędzać już dziś. Przekładanie tego na „lepszy czas” tylko oddali Cię od realizacji celu.
 

Polub swoje pieniądze i pozbądź się negatywnych uprzedzeń dotyczących tego, jak oszczędzać. Myślenie typu: „pieniądze się mnie nie trzymają”, „pieniądze szczęścia nie dają” czy „nie skupiam się na pieniądzach, a one zawsze są” utrwala brak szacunku do własnych, ciężko zarobionych pieniędzy. Tego typu podejście to kolejna przeszkoda na drodze skutecznego oszczędzania.

Inflacja – groźny wróg osób odkładających gotówkę do „skarpety”. W czasie inflacji wybieraj metody, dzięki którym Twoje pieniądze mają szansę pracować i nie tracić na wartości.
 

Trudne czasy są argumentem, ale nie mogą być wymówką prowadzącą do rezygnacji z oszczędzania. Nie chcesz chyba, aby powiedzenie „mądry Polak po szkodzie” dotyczyło właśnie Ciebie? Weź sprawy w swoje ręce i zacznij działać. Wyprzedzaj fakty, ucz się, jak oszczędzać pieniądze i zabezpiecz swoją przyszłość, w tym również czas emerytalny. Im więcej czasu masz do emerytury, tym większa szansa, że zgromadzisz większe oszczędności.
 

Dowiedz się, jak oszczędzać, ale inwestuj też w siebie

Wielką wartość ma poznanie swojego otoczenia finansowego i zrozumienia, jaki ma się na niego wpływ. Chodzi nie tylko o wiedzę na temat swoich wydatków i przychodów, ale przede wszystkim o próbę zmiany swojej sytuacji finansowej na lepszą. Obniżenie rachunków oraz zainwestowanie we własne umiejętności i zdobycie doświadczenia mogą przełożyć się na podniesienie pozycji na rynku pracy, a tym samym na wyższe zarobki. Brzmi dobrze, prawda? Zwłaszcza w kontekście nauki, jak skutecznie oszczędzać.

Inwestowanie to sposób na tymczasowe zaangażowanie środków pieniężnych, dające możliwość uzyskania dodatkowych korzyści. Inwestowanie pieniędzy oraz swojego czasu wiąże się z ważnymi decyzjami, które znacząco mogą wpłynąć na Twoją przyszłość, dlatego zbuduj swoją wiedzę i świadomość w obszarze finansów. Poznaj stosowane przez ekspertów metody oszczędzania i spróbuj je realizować zgodnie ze swoimi możliwościami.
 

Jak oszczędzać – ciekawe metody i ich idee

Szukając odpowiedzi na pytanie, jak oszczędzać pieniądze efektywnie, warto przyjrzeć się sprawdzonym metodom stosowanym przez ekspertów. Oto kilka z nich:

• Kakeibo – to w dużym skrócie księga domowych rachunków. Może się wydawać, że jest to metoda archaiczna, jednak idąc za całą filozofią kakeibo, warto poznać i zastosować jej ideę chociaż na próbę. 
• Metoda sześciu słoików – czyli metoda dzielenia wydatków na sześć kategorii: przyjemności, okresowe zakupy, edukacja i rozwój osobisty, inwestycje długoterminowe, potrzeby bliskich i pomoc innym, a także opłaty, rachunki, jedzenie i leki.
• Kaizen – japońska metoda, gdzie słowo „kaizen” oznacza stałe ulepszanie. Chodzi tu o wprowadzanie zmian w domowym budżecie zgodnie z zasadą małych kroków, które mają ostatecznie polepszyć osiągane wyniki. W myśl tej metody problem jest doskonałą okazją do doskonalenia i zgłębiania tematu, jak oszczędzać pieniądze.
• Lean management – koncepcja zarzadzania przedsiębiorstwem, możliwa do zastosowania również w zarządzaniu domowymi wydatkami. Jej intencją może być dążenie do skrupulatnego gospodarowania budżetem, obniżenia kosztów i maksymalnego ograniczenia marnotrawstwa.
• Metoda 70/20/10 – metoda prowadzenia budżetu poprzez dokonanie podziału miesięcznych przychodów na trzy grupy: 70% – wszystkie wydatki, 20% – potrzeby i pragnienia, 10% – oszczędności i spłata zobowiązań.

Charakterystyka DFE PZU

Dobrowolny Fundusz Emerytalny (DFE PZU) prowadzi indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE). Oszczędzanie w DFE PZU jest formą długoterminowego inwestowania na przyszłą emeryturę i pozwala uzyskać bieżące korzyści podatkowe. DFE PZU inwestuje aktywa zgodnie z określonymi celami i polityką inwestycyjną, ale nie gwarantuje ich osiągnięcia. Polityka inwestycyjna funduszu zakłada lokowanie aktywów przede wszystkim w akcje i dłużne papiery wartościowe zarówno na rynku krajowym, jak i za granicą. Z inwestycjami dokonywanymi przez DFE PZU wiąże się ryzyko inwestycyjne – wartość jednostek funduszu może ulec zmianie wraz ze zmianą sytuacji na rynkach finansowych. DFE PZU nie jest funduszem o gwarantowanej stopie zwrotu. Doświadczeni eksperci z DFE PZU dokładają wszelkich starań, aby jak najefektywniej inwestować powierzony nam kapitał. Należy jednak pamiętać, że historyczne wyniki inwestycyjne osiągane przez DFE PZU nie są gwarancją uzyskiwania podobnych wyników w przyszłości. 

Szczegółowe informacje na temat IKZE w DFE PZU, w tym opis ryzyka związanego z członkostwem w funduszu i ryzyka inwestycyjnego, informacje niezbędne do oceny inwestycji, ponoszone koszty i opłaty oraz inne informacje dotyczące funduszu, są zawarte w Prospekcie Informacyjnym Dobrowolnego Funduszu Emerytalnego PZU dostępnym w oddziałach PZU, placówkach Banku Pekao S.A., na stronie pzu.pl oraz w siedzibie PTE PZU S.A.

---

¹Badanie SW Research, 12.2021–02.2022 r. na zlecenie PFR Portal PPK.
²https://businessinsider.com.pl/twoje-pieniadze/emerytury/stopa-zastapienia-emerytury-w-zus-w-2060-r-komentarz-prof-gertrudy-uscinskiej/v2qq7ns