Kiedy szkoda jest całkowita? Co oznacza szkoda całkowita z OC i AC?
Spis treści:
- Czym jest szkoda całkowita?
- Kiedy ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą auta?
- Nie ty jesteś sprawcą – szkoda całkowita z OC sprawcy
- Na jakiej podstawie ustala się wysokość odszkodowania w przypadku szkody całkowitej?
- Co dzieje się z wrakiem tj. pozostałością pojazdu?
- Szkoda całkowita z AC
- Sprzedaż wraku – o czym powinien wiedzieć właściciel samochodu?
- Szkoda całkowita samochodu a kasacja – praktyczne wskazówki
- Szkoda całkowita a naprawa samochodu – czy warto naprawiać?
Czym jest szkoda całkowita?
Szkoda całkowita jest stwierdzana wówczas, gdy naprawa pojazdu, który brał udział w kolizji, jest ekonomicznie nieuzasadniona, tzn. kiedy jej przeciętny koszt przekroczy wartość pojazdu w szkodach OC lub koszty maksymalne właściwe dla wariantu ubezpieczenia przekroczą określony w umowie poziom wartości pojazdu w szkodach AC (70%). Stan uszkodzeń samochodu ocenia rzeczoznawca powołany do danej sprawy.
Kiedy ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą auta?
Pęknięty blok silnika, zniszczona chłodnica, deska rozdzielcza do wymiany po wybuchu poduszek, skasowany przód auta itd. – nie jest regułą że muszą to być duże zniszczenia. Decyduje ekonomiczna zasadność ponoszenia kosztów naprawy pojazdu – niezasadna jest naprawa, której koszt jest zbliżony lub wyższy od wartości pojazdu.
Nie ty jesteś sprawcą – szkoda całkowita z OC sprawcy
Jeśli stłuczka zdarzyła się na terenie Polski i nikt nie ucierpiał, rozważ rozwiązanie sprawy w ramach likwidacji bezpośredniej, co ułatwi cały proces, a ty szybciej otrzymasz odszkodowanie. Jak zgłosić szkodę, jeśli masz OC w PZU? Masz następujące możliwości:
- Przez aplikację na telefon mojePZU.
- Dzwoniąc na infolinię (801 102 102 - opłata za połączenie zgodnie z taryfą operatora).
- W oddziale PZU.
- Przez formularz online dostępny na stronie PZU.
PZU skontaktuje się z Tobą w ciągu 48 godzin i przejmie na siebie cały proces likwidacyjny. Ty nie musisz już ustalać, gdzie sprawca ma ubezpieczenie OC. Na czas likwidacji szkody przysługuje ci auto zastępcze.
Na jakiej podstawie ustala się wysokość odszkodowania w przypadku szkody całkowitej?
Towarzystwo ubezpieczeniowe ustala wysokość odszkodowania przy szkodzie całkowitej tzw. metodą dyferencyjną. Pomniejsza się wówczas wartość pojazdu sprzed uszkodzenia o wartość wraku ustaloną rynkowo – w drodze wystawionej aukcji. Poszkodowany po sprzedaży wraku otrzymuje więc w rezultacie 100 procent wartości auta równej tej sprzed kolizji, a docelowo koszt szkody całkowitej pokrywany jest z polisy OC sprawcy.
Co dzieje się z wrakiem tj. pozostałością pojazdu?
W PZU pomagamy naszym klientom go sprzedać. Oczywiście nie wszyscy muszą skorzystać z naszej pomocy, ale jest to po prostu wygodniejsze. Jeśli jednak ktoś zrobi to we własnym zakresie, bierze na siebie ryzyko, np. sprzedaży po niższej cenie niż wynosi wartość wraku.
Poszkodowanemu na czas naprawiania szkody przysługuje zazwyczaj pojazd zastępczy z OC sprawcy.
Szkoda całkowita z AC
Orzeczenie szkody całkowitej nieco inaczej wygląda w przypadku jej likwidacji z ubezpieczenia AC. Jeśli masz AC w PZU - bierze się pod uwagę to, czy koszty naprawy samochodu przekraczają 70 procent jego wartości przed szkodą. Ponieważ nie ma w polskim prawie definicji szkody całkowitej, praktyka ubezpieczeniowa opiera się na Kodeksie cywilnym (art. 363 § 1). Stanowi on, że jeżeli przywrócenie stanu poprzedniego nie będzie możliwe lub ekonomicznie nieuzasadnione, roszczenie poszkodowanego zostanie zrealizowane w formie świadczenia pieniężnego. Definicja szkody całkowitej z ubezpieczenia AC zapisana jest w ogólnych warunkach ubezpieczeń komunikacyjnych PZU Auto. Próg opłacalności naprawy zależy od poziomu maksymalnych kosztów naprawy (właściwych dla wariantu ubezpieczenia) bez względu na markę samochodu i indywidualnej oceny rzeczoznawcy.
To jedyna różnica. Dalej likwidacja szkody wygląda już tak jak w przypadku OC. Wycena wraku samochodu po szkodzie odbywa się różnymi metodami analitycznymi, jak również w ramach aukcji. Poszkodowany może skorzystać z pomocy ubezpieczyciela i sprzedać pozostałość po aucie za jego pośrednictwem. Możliwe, że w ramach AC skorzysta z samochodu zastępczego przez czas określony w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Sprzedaż wraku – o czym powinien wiedzieć właściciel samochodu?
To, co zostało z samochodu, możesz sprzedać samodzielnie. Jeśli sam chcesz się tym zająć, nie warto zwlekać. Pamiętaj, że za niewyrejestrowany pojazd musisz płacić składki OC. Z chwilą sprzedaży wraku lub jego kasacji pozbywasz się tego obowiązku, a poza tym trafia do ciebie pewna kwota pieniędzy, która przyda się na zakup nowego samochodu. Wypłata odszkodowania i zapłata za pozostałość po aucie powinny łącznie wystarczyć na zakup pojazdu o podobnych parametrach.
Możesz również współpracować z ubezpieczycielem, który pomoże ci niezależnie od tego, czy wrak będzie nadawał się już tylko do całkowitej likwidacji.
Szkoda całkowita samochodu a kasacja – praktyczne wskazówki
Jeśli samochód trafia do kasacji, a dzieje się tak w przypadku gdy wrak powypadkowy jest niesprzedawalny lub nie przedstawia żadnej wartości, rozliczenie szkody jest możliwe po przedstawieniu rachunków za usługę ze stacji, która tym się zajęła. Kasację może przeprowadzić tylko uprawniona stacja demontażowa. Listę takich serwisów znajdziesz na stronach urzędów komunikacyjnych. Pamiętaj, że za wymontowanie istotnych elementów auta serwis może naliczyć opłaty podobnie jak za każdy brakujący kilogram złomu.
Kasacja pojazdu w stacji demontażu uprawnia cię do jego wyrejestrowania.
Szkoda całkowita a naprawa samochodu – czy warto naprawiać?
Po poważnej stłuczce możesz zadawać sobie pytanie: „Wszystko się da, tylko po co i jakim kosztem?”. Możesz zdecydować się na naprawę auta, pomyśl jednak o swoim bezpieczeństwie. Jazda autem po dużych uszkodzeniach, gdy w grę wchodzi często sztukowanie pojazdu z różnych elementów (wspawanie ćwiartki innego auta, spawanie dużych elementów nadwozia w tym elementów konstrukcyjnych często niezgodnie z przewidzianą przez producenta technologią) na pewno nie będzie w pełni bezpieczna. Zespawana blacha jest podatna na korozję oraz pęknięcia. Pomimo naprawy auto może sprawiać problemy w czasie jazdy, a niegroźna kolizja jest w stanie skończyć się znaczącą szkodą, o jakiej nie byłoby mowy w przypadku nowego samochodu.
Jeśli więc pojawia się hasło „szkoda całkowita” nie warto upierać się przy naprawie. Szkoda całkowita powoduje, że do poszkodowanego powinna trafić kwota, która odpowiada wartości pojazdu w dniu przed zdarzeniem. Warto wykorzystać te środki na zakup nowego auta. Wystarczające odszkodowanie towarzystwo powinno wypłacić zarówno w przypadku AC, jak i OC. Jeśli jednak nie jest to wystarczająca kwota, można złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela wraz z odpowiednim uzasadnieniem.
Zakładem ubezpieczeń jest PZU SA. Ten materiał nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny. Szczegółowe informacje o zakresie ubezpieczenia, w tym o wyłączeniach i ograniczeniach odpowiedzialności, znajdziesz w aktualnych ogólnych warunkach ubezpieczeń komunikacyjnych PZU Auto dostępnych na pzu.pl, w naszych oddziałach i u naszych agentów oraz w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu. Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.