01 września 2026

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania i co wpływa na cenę tego ubezpieczenia

Autor

Ubezpieczenie powinno dawać Ci poczucie, że miejsce, w którym żyjesz, jest chronione od skutków nieprzewidzianych zdarzeń.

Według badania przeprowadzonego na potrzeby PZU*, w ubezpieczeniu nieruchomości ważne dla Polaków są:

szeroki zakres ochrony,
pomoc po szkodzie,
prosta oferta.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania ma co drugi Polak. Częściej na takie ubezpieczenie decydują się osoby w wieku 45-54 lata (61%) i 35-44 (58%). Mieszkańcy miast powyżej 500 tys. mieszkańców rzadziej ubezpieczają swoje nieruchomości (35%) niż mieszkańcy wsi i mniejszych miast (52%)**.

Co może obejmować ubezpieczenia mieszkania?

Aby wybrać zakres ubezpieczenia, zastanów się, co chcesz ubezpieczyć:

same mury i elementy stałe, np. stolarkę, meble w zabudowie,
to, co masz na balkonie czy w ogródku, który należy do mieszkania,
ruchomości domowe, np. wolnostojące meble i sprzęty AGD/RTV, a nawet rzeczy osobiste.

Często ubezpieczenie to znacznie więcej, niż może się wydawać. Na przykład PZU Dom może Ci się przydać, gdy m.in.:

nie masz czasu szukać fachowców, np. hydraulika, elektryka, w razie awarii w domu i chcesz, aby ktoś Cię w tym wyręczył,
masz psa albo dzieci i boisz się, że mogą komuś wyrządzić szkodę, a Ty będziesz musieć za nią zapłacić,
często kupujesz przez internet i już zdarzyło Ci się, że sprzedawca nie przysłał zamówienia,
w wypadku na Mazurach Twój mąż złamał nogę i po leczeniu potrzebuje rehabilitacji.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania w PZU, a czego nie obejmuje?

Dzięki PZU Dom możesz otrzymać odszkodowanie w nieprzewidzianych sytuacjach, np.:

od codziennych domowych usterek, np. gdy pęknie wężyk w baterii w łazience i woda zaleje mieszkanie,
przez wypadki zupełnie zaskakujące, np. gdy szafki kuchenne spadną z mocowań i rozbiją płytę indukcyjną, czy gdy ktoś włamie się do mieszkania i skradnie komputer i biżuterię,
aż po zniszczenie mieszkania w wyniku np. pożaru czy powodzi.

– PZU Dom to szeroki zakres ochrony już w standardzie, bez konieczności wybierania skomplikowanych opcji – mówi Małgorzata Skibińska, dyrektor zarządzająca ds. Rozwoju i Utrzymania Produktów oraz Underwritingu w PZU.

Ubezpieczenie PZU Dom chroni szerzej niż tylko od wybranych ryzyk (ma formułę od wszystkich ryzyk). Nie obejmuje tylko tych zdarzeń, które w ogólnych warunkach ubezpieczenia są wymienione w „Wyłączeniach odpowiedzialności”.

Pomoc fachowców nawet w niedziele i święta

Jeśli w PZU Dom masz ubezpieczoną nieruchomość lub ubezpieczone ruchomoś ci domowe, to masz też ubezpieczenie assistance Pomoc w Domu w wariancie Komfort. Dzięki temu, gdy w domu zdarzy się awaria, np. przepięcie, zatkana rura w łazience, możesz skorzystać z usług fachowców. Możemy zorganizować i opłacić pomoc np. elektryka, hydraulika, technika urządzeń grzewczych czy ślusarza. Jak to działa?

Taka historia mogła się zdarzyć: Pan Grzegorz wracał z pracy w czwartkowe popołudnie. Okazało się, że zaciął się zamek w drzwiach do mieszkania. Pan Grzegorz ma ubezpieczenie PZU Dom. Zadzwonił na infolinię i zgłosił nam zdarzenie, a my zorganizowaliśmy pomoc ślusarza. Fachowiec wymienił zamek, my opłaciliśmy koszty jego usługi. Pan Grzegorz nie musiał wydawać kilkuset złotych z własnej kieszeni (ok. 200 zł interwencja ślusarza i ok. 300 zł nowy zamek).

Jakie ubezpieczenia dodatkowe warto rozważyć, gdy ubezpieczasz dom w PZU?

Do ubezpieczenia nieruchomości lub ruchomości domowych możesz dodać m.in.:

ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym. Dzięki niemu możemy wypłacić odszkodowanie osobom, którym Ty lub Twoi domownicy albo pies (lub kot) nieumyślnie wyrządzicie szkodę, gdy np. zapomnisz zakręcić kran i zalejesz mieszkanie sąsiada. Remont łazienki wykończonej w średnim standardzie może w 2026 roku kosztować 4000–6000 zł/m² (według danych Leroy Merlin***). I te koszty możemy pokryć – na warunkach określonych w umowie ubezpieczenia.
ubezpieczenie ochrony prawnej. Możemy pokryć koszty ochrony Twoich interesów prawnych w trudnych sytuacjach życiowych, np. w sprawach spadkowych lub gdy ktoś posłuży się Twoimi skradzionymi danymi, aby wyłudzić pieniądze.
ubezpieczenie Asystent Zdrowotny. To pomoc w powrocie do zdrowia i sprawności. Jeśli z powodu nieszczęśliwego wypadku doznasz urazu ortopedycznego i konieczna będzie kontynuacja leczenia, możemy zorganizować i pokryć koszty określone w OWU:

• konsultacji lekarskich,

• badań diagnostycznych,

• zabiegów rehabilitacyjnych (aż do 30 zabiegów na jeden wypadek).

Jak dobrać sumę ubezpieczenia mieszkania i ruchomości domowych?

Suma ubezpieczenia powinna odzwierciedlać realną wartość Twojego majątku. Dlatego wszystko dobrze policz.

Pamiętaj, że wartość Twojego mieszkania zależy m.in. od lokalizacji, rodzaju budynku, metrażu czy wykończenia. Pomyśl, ile taka nieruchomość kosztowałaby, gdyby wystawiono ją na sprzedaż. I na taką kwotę postaraj się ustalić sumę ubezpieczenia nieruchomości.
Zrób krótką listę najważniejszych rzeczy, które masz (elektronika, meble, sprzęty, ubrania, sprzęt sportowy) i oszacuj, ile trzeba będzie wydać, żeby kupić nowe podobnej jakości. Tej kwocie powinna odpowiadać suma ubezpieczenia ruchomości domowych.

- To między innymi od sumy ubezpieczenia zależy wysokość odszkodowania, które klient może otrzymać. Jeśli zaniży wartość majątku, pieniądze, które wypłacimy, mogą nie wystarczyć na pokrycie kosztów związanych ze szkodami – podkreśla Anna Dyga, Kierownik Zespołu Ubezpieczeń Mieszkaniowych, Osobowych, Turystycznych i Zdrowotny w PZU.

Dlaczego suma ubezpieczenia jest ważna – przykłady sytuacji, które mogłyby się zdarzyć

Anna ma nowe 40-metrowe mieszkanie na Mokotowie w Warszawie. Wykończyła je w standardzie premium. Wartość takiej nieruchomości na rynku to ok. 900 000 zł. I na taką kwotę ma ubezpieczenie w PZU Dom. Do tego w tym mieszkaniu ma cenne designerskie meble i drogie ubrania. Wartość ruchomości domowych oceniła na kolejne 150 000 zł. Niestety podczas jej nieobecności pękła rura w kuchni i woda zalała pół mieszkania. Konieczny był remont salonu i kuchni. Anna dostała 50 000 zł odszkodowania. I ta kwota pozwoliła jej opłacić prace remontowe i kupić nowe rzeczy w miejsce zniszczonych.

Robert od wielu lat ma ubezpieczony dom na tę samą sumę ubezpieczenia. To stary dom w małym mieście w świętokrzyskim. Ale Robert o niego dba i często przeprowadza remonty. Wartość domu w związku z tym rośnie. Ale Robert nie podnosi sumy ubezpieczenia nieruchomości – wciąż ma 200 000 zł. Nawet ruchomości domowe ubezpiecza tylko na 5000 zł, mimo że niedawno kupił nowe sprzęty do kuchni i meble do salonu. Niestety w wakacje nawałnica zerwała dach domu i drzewo, które się przewróciło, uszkodziło ścianę w salonie. Sam remont kosztował 40 000 zł, a nowe meble i sprzęty 6000 zł. Niestety przez to, że Robert zaniżył wartość swojego majątku, odszkodowanie nie wystarczyło, aby pokryć wszystkie wydatki.

*Badanie elementów ubezpieczenia nieruchomości i komunikacyjnego, zrealizowane na zlecenie PZU przez ARC, CAWI; wiek 18-65; N=375 oceniający Dom, ARC, styczeń 2026

**Badanie SW Research na zlecenie PZU, n=1000, Polacy 25-65 lat, maj 2025 r.

*** Tyle naprawdę kosztuje remont łazienki w 2026 roku. Sprawdź ukryte koszty i realne stawki wykonawców; www.leroymerlin.pl

FAQ

Jak lokalizacja i standard mieszkania wpływają na cenę ubezpieczenia nieruchomości?

Cena ubezpieczenia zależy m.in. od lokalizacji, kondygnacji, na której znajduje się mieszkanie, metrażu mieszkania czy standardu wykończenia. Znaczenie mają też zabezpieczenia przeciwkradzieżowe, takie jak drzwi antywłamaniowe czy monitoring, oraz to, czy do mieszkania przynależy komórka lub miejsce postojowe w garażu.

Na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert ubezpieczeń mieszkań?

Nie tylko na cenę. Sprawdź przede wszystkim:

zakres ochrony,
wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności, w tym limity poszczególnych zdarzeń.

Pamiętaj, że najtańsza polisa nie oznacza najlepszej ochrony.

Jak wygląda proces zgłoszenia szkody i wypłaty odszkodowania?

Szkodę zwykle można zgłosić online lub telefonicznie. Po zgłoszeniu ubezpieczyciel analizuje sytuację i wypłaca odszkodowanie zgodnie z warunkami umowy ubezpieczenia.

Czy warto kupować ubezpieczenie mieszkania online?

Tak, to szybkie i wygodne rozwiązanie. W PZU ubezpieczenie mieszkania kupisz na mojePZU.pl lub w aplikacji Moje PZU. Możesz też skorzystać z pomocy doradcy.

Zakładem ubezpieczeń jest PZU SA. Ten materiał nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny. Szczegółowe informacje o zakresie ubezpieczenia, w tym o wyłączeniach i ograniczeniach odpowiedzialności PZU SA, znajdziesz w aktualnych ogólnych warunkach ubezpieczenia PZU Dom dostępnych na pzu.pl, w naszych oddziałach i u naszych agentów.

Podziel się artykułem nafacebook twitter