Czym jest procent składany i dlaczego ma on znaczenie przy oszczędzaniu?
„Procent składany to ósmy cud świata. Ci, którzy go rozumieją, zarabiają na nim. Ci, którzy nie rozumieją, muszą go zapłacić” - ten cytat niesłusznie jest przypisywany Albertowi Einsteinowi, ale samemu sformułowaniu trudno odmówić racji. Procent składany działa jak kula śnieżna i pozwala małymi krokami zebrać sporo pieniędzy.
Procent składany jest to taki sposób oprocentowania wkładu pieniężnego, że odsetki za dany okres oprocentowania są doliczane do wkładu (podlegają kapitalizacji) i w ten sposób „składają się” na zysk wypracowywany w okresie następnym. Czyli najprościej mówiąc, są to odsetki od odsetek.
Jak to działa? Jeśli włożymy na roczną lokatę z oprocentowaniem 5 proc. 1 000 zł, to po roku będziemy mieć 1 050 zł. Jeśli w ten sam sposób w kolejnym roku ulokujemy całość naszych oszczędności, czyli 1 050 zł, to będziemy mieć już 1 102,50 zł, a po następnym roku 1 157,62 zł.
Dajemy radę: Mechanizm ten jest bardzo przydatny w oszczędzaniu na emeryturę. Im dłużej oszczędzamy, nawet niewielkie sumy, tym większą kwotę uda nam się zgromadzić dzięki kapitalizacji odsetek. Długość oszczędzania wpływa znacząco na ostateczny rezultat, a po pewnym czasie kapitalizacja odsetek odpowiada nawet za większą część przyrostu kapitału niż bieżące wpłaty. A im częściej naliczane będą odsetki, tym kapitał szybciej będzie się powiększać.
Przykładowo, jeśli kobieta, która przejdzie na emeryturę w wieku 60 lat, zacznie w wieku 30 lat oszczędzać miesięcznie po 200 zł, to przez 30 lat przy stopie zwrotu 3 proc. zgromadzić 116 839 zł. Jeśli zacznie oszczędzać 10 lat później, czyli w wieku 40 lat, to przez 20 lat oszczędzania zgromadzi 65 825 zł. Z kolei jeśli o oszczędzaniu pomyśli dopiero mając 50, czyli gdy gromadzić będzie pieniądze 10 lat, uda się jej zebrać jedynie 28 018 zł.
Zatem czas to pieniądz. Oszczędzając przez 30 lat po 300 zł zgromadzimy większą sumę, niż oszczędzając przez 15 lat po 600 zł. Odkładając co miesiąc 300 zł na rachunek z oprocentowaniem 3 proc. kapitalizacją miesięczną, po 30 latach uzbieramy159 059 zł, gdy tymczasem odkładając co miesiąc 600 zł po 15 latach będziemy mieć jedynie 130 416 zł.
Widać więc, jak ogromne znaczenie ma czas. Z tego powodu oszczędzanie na emeryturę trzeba zacząć jak najwcześniej. Lepiej wpłacać nawet niewielkie sumy niż odkładać na przyszłość moment rozpoczęcia oszczędzania.